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【风投网】爆雷推行业紧急入拐点 P2P网贷投资该何去何从

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发表于 2018-8-28 18:55:16 | 显示全部楼层 |阅读模式


鉴于近期雷潮滚滚局势,作为行业从业者,对于P2P行业,风险实在是太大,很多人欠缺专业知识,有必要为广大投资者宣传关于P2P投资的风险防范知识,老牛将在微信订阅号为大家做系列专题报道,让大家明明白白投资,安安心心赚钱。以后多看看我的微信文章,多咨询一下我,公众号:hujinlaoniu。
根据网贷天眼研究院不完全统计,6月新增问题平台数量为88家,其中提现困难43家,平台失联30家,警方介入7家,停业或转型平台6家,平台诈骗2家。
尤其是在端午节后,以唐小僧、联璧金融为首的高返平台纷纷出现问题,引起市场的诸多连锁反应。据相关统计数据显示,仅从6月19日至6月26日期间,全国共有42家网贷平台出现问题。
“四大天王”唐小僧、联璧、雅堂、钱宝的纷纷倒下,预示着行业已步入拐点,在这个行业躺着赚大钱时代已经结束。
今年的“雷潮”“来得太快就像龙卷风”,比业内资深人士预想的来的更早一些,虽然很突然,但也存在必然。整个行业已经进入残酷的存量淘汰之中,这将加速、强化了行业的优胜劣汰洗牌,也引起了业内强烈的警醒,一些优质的平台纷纷开始“高筑墙,广积粮,缓称王”,加强自律,大力加强自己的软硬件实力,特别是风控能力。
不少P2P投资人开始恐慌,怀疑自己在投的所有平台都有问题。作为该行业的从业者,小班认为,目前出问题的是市场中一些的劣质平台,这些平台迟早会随着监管政策戳破行业泡沫而消亡,而相对的,合规稳健良性发展的平台也会越来越强。行业正在激浊扬清,良币驱逐劣币的形势变得越来越清晰。此时此刻,为了规避风险,喜欢投资高返的投资者应该改掉过往不加甄别一味追求高返平台的不良习惯,尽快利用各种渠道去选择一些合法合规、风控能力较好的平台,以过渡这段不平稳期。
那如何选择优质靠谱的P2P平台来投资呢,小班在这里为大家做系列专题报道,让大家吃一颗定心丸,明明白白投资,安安心心赚钱!
一看平台背景、股东
股东的结构简单、股东数量相对较少,股东为个人,这通常是有风险的。由于有限责任公司的股东需要对注册资本的一部分负责,为了获得多家投资方的认可,他们会需要一个经得起推敲和可信赖的完善和严格的投资数据和方案。目前,许多有问题的平台股东通常是一个或两三个个人股东,而个人抵抗风险是非常弱。
二看平台资产端的风控管理
P2P作为国家定义的信息中介,除了需要对投资进行风险提示,还要让投资者清楚地知道:自己投资的是什么资产?有什么风险?如何处理风险?
在真正的信息中介平台,平台无需跑路。之所以会出现跑路情况,大多是因为这些平台掌握了投资者的资金或风控不严,也就是说,他们的资产存在问题,最终无法偿还。
所以,平台对资产的选择非常重要,像一些现金贷的资产,多头贷款,资不抵债的资产风险就特别大。
因为国家对现金贷正在严密控制之中,它必然会对企业产生影响。而对于实体经济的供应链业务,国家是支持和鼓励的。


三看平台坏账率和净利润
P2P行业本身是金融,具有一定的风险性,一个平台说它说没有坏账,这几乎不可能,最重要的是看它利润是否能够覆盖坏账所带来的成本。
如果一个P2P平台在两年或三年的正常运行后无法实现利润,那么当规模增大时,风险将就会相应增大。只有以资产端提供的数据用来比对利润,让利润覆盖坏账,这样才能稳健地向前走。
四看工商变更
​变更公司法人和实际控制人,对于平台来说属于重大事项。平台的经营管理层、经营策略、业务结构等,都可能随之发生改变,如果新法人和股东经验不足、能力不够,还可能引发平台的风险事件。
还有一种情况是原法定代表人在为跑路做准备。一旦法人和实际控制人被纳入失信名单的被执行人将无法乘坐飞机、高铁及高消费等,活动空间大为受限。因此,一些公司在跑路前完成上述人员更迭,是为了方便跑路。
五看利率
目前,P2P行业的资金供需双方通过对网贷市场资金成本的动态博弈达到特定时期的均衡水平,但是这一利率水平往往不是固定不变的,它能够对市场信息的更新做出及时的反馈调节。相对于金融市场基准利率的4%左右,P2P网贷利率必然会在10%以下的合理空间才符合借款方的资金成本,超过10%,必然会有较大逾期风险。
因为,资金供需双方始终会通过对网贷市场资金成本的动态博弈达到特定时期的均衡水平。
监管部门对P2P参考回报率也在不断收紧。由上海市人民政府和中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会共同主办的“2018陆家嘴论坛”于6月14日至15日在上海举行。中国银行保险监督管理委员会党委书记、主席,中国人民银行党委书记郭树清在论坛上再次提示广大人民群众防范金融风险,”收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金。“
这也是郭树清第二次在公开场合向广大人民群众提示金融风险。今年两会期间,郭树清曾公布呼吁,“要普及金融知识,提高老百姓对金融风险识别的意识,防范金融欺诈,遇到‘保本高收益’要举报的,保本就不可能有高收益,这是欺诈,一定要向金融监管部门、地方金融办报告。”


站在平台角度来看,监管政策明确后,行业竞争手段日渐合规,平台的经营成本也增大,据网友估算,平台在备案花费上,预计在200万以上,这笔钱会有一部分是出在出借人身上。竞争也将愈发激烈——从长远的角度来看,只有降息才能获得更多的盈利,让平台更好地活下去,更好地加强平台自身的运营能力,抗风险能力等,实现多方参与者共赢和长足发展。毕竟风控和安全才是P2P行业的核心竞争力,也是出借人最关心的问题。
六看平台要积极响应备案
我们早就知道备案政策,本来是今年6月份完成备案,但是又延期一两年了。虽然备案延期,但是“坚持合法合规”政策这个紧箍咒一刻也不能放松,甚至会越来越紧缩。那么我们简单地分析一下什么样的平台才能更成功的备案。
1、合规性。
除了平台本身要合规外,还有业务上也要合规,其实合规的硬性条件也不多,无非是十三条禁令,银行存管、信息披露、专项法律意见书、专项审计报告与等保三级回执。此外,根据上海的整改验收细则中规定,不得“开展可以调整原始收益率的债权转让业务”。
监管部门对P2P平台有很多的备案要求,我们选银行存管和法律意见书这两个最基础也是最重要的方面来谈谈。
1)银行存管
总的来说,出借人资金的账户有5种管理模式:
1、如果出借人资金在显示在平台账户里,那这种就是资金池,这种也是最危险的。
2、如果出借人资金在第三方支付的虚拟账户里,那这种就是第三方托管,这种风险相对来说,比较危险,平台还是有可能挪用出借人资金。
3、如果出借人资金在第三方支付的虚拟账户里,但第三方支付的总账户在银行做存管,那这种就是联合存管,风险较低。
4、如果出借人资金在银行的虚拟账户里,那这种就是银行直接存管,风险较第三种更低,这种模式在P2P平台可行性最高。
5、如果出借人与借款人均在第三方银行开设账户,第三方银行按照指令做资金划转,除保证资金正常流转外,还需监督资金的来源和去向。整个过程出借人都能看到自己资金的流向状态,P2P平台无法接触借贷资金,这种模式风险最低,但在P2P平台中可操作性和应用性也很低。
这5种不同的账户管理模式在出借人眼里就像是雾里看花,其实我们就只要看出借人资金是哪方开设的账户里就可以判断是哪种管理模式。如:仔细看开户页面的网址,如果是银行的开户页面,那就是严格的银行直接存管或托管了,否则则不然。


2) 法律意见书
法律意见书在上市、私募中已经应用,但在P2P备案中尚属首次。法律意见书也是备案必备要件之一,地位十分重要。虽然法律意见书可以消除、控制P2P平台的一些风险,但是不能从根本上消除所有风险。有了法律意见书,平台在后续经营上也会出现问题。法律意见书可以帮助我们参考和筛选平台,但是也不过要多的,过于迷信的去相信、去依赖法律意见书。所以:
没有法律意见书的平台,平台问题一定很严重!很严重!很严重!有法律意见书的平台,但只有区一、二十页纸,甚至才几页纸,或者,不是逐条发表意见,而是泛泛而谈,甚至没有明确是否合规结论的,呵呵,自己斟酌哈,你懂得。
全国还剩下多少家值得关注的网贷平台,现在能清清楚楚明明白白真真切切了吧?
鉴于上述观点,投资者应该清楚地知道他们所投资的平台是否具备上述条件。如果没有,风险就很高。
2、地区排名。
备案实际上是各省、直辖市对当地管辖内的平台进行备案,每个省、直辖市都会会有几家平台或者几十家平台拿到备案。如果一家平台在当地政府缴纳很大比例的税收,创造了很多就业岗位,而且合规性上也做得较好,政府也会支持这样的平台备案的。
虽然目前行业最近很乱,从长远来看,但无论是对平台还是对投资人来说都是利好,因为那些本身存在问题的平台不断出局,留下来的都是那些合法合规的平台。
目前投资人最重要的是调整好心态,认真的对待自己的每一笔投资,仔细分析平台的各种背景、专业性以及资产,小班相信,暴风雨之后一定是晴天。
对于P2P行业,风险实在是太大,很多人欠缺专业知识,以后多看看我的微信文章,多咨询一下我,公众号:hujinlaoniu。 谢谢!



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