【p2p返利】收益稳、还省心！这才是当今理财界的“当红炸子鸡”

若将钱存于银行定期，财富甚至将出现一定的贬值。那么对于广大老百姓，有没有一款可以稳定升值、可以跑赢CPI的安全产品呢，银行智能存款的横空出世很好地解决了这一痛点。

银行智能存款属于银行存款，底层匹配长期存款，存款期限最长高达5年，之所以“智能”在于存入当日开始起息，支持灵活支取，相比于银行定期存款可以获得更高收益的存款产品。

银行智能存款从产品设计上主要可以分为固定期限和阶梯收益产品两大类，固定期限产品是指存款人按照产品约定期限持有到期，给予存款人到期收益，若存款人在到期前提前支取，一般会按照活期利率或者较低收益率给予利息。阶梯收益产品按照存款人持有产品的实际期限按照阶梯划分进行靠档计息。

银行智能存款之所以成为了当今理财界的“当红炸子鸡”，与其集下文众多优势于一身是分不开的。

安全性高。为了维护金融稳定和存款人的利益，2015年我国发布了《存款保险条例》，其中提到每名存款人在同一家法人机构的存款，最高赔偿限额为本息50万元人民币。银行智能存款属于银行存款类产品，符合《存款保险条例》的要求，因此每个存款人可以最高获得50万元人民币的赔付，可见银行智能存款的安全性高。

收益率较高。银行智能存款11月平均收益率达到4.40%，远超“宝宝类”货币基金的收益率。如若存款期限更长，更是可以达到5%以上。

流动性好。银行智能存款的产品逻辑并不复杂，底层为5年期存款，存款人实际可投期限从1天至5年期不等，退出可以通过类似P2P网贷债权转让的模式进行收益权转让，由于银行有长期合作的第三方金融机构，因此，不用担心能否退出的流动性问题。

起投门槛低。根据目前市场上的产品进行统计，发现多数银行智能存款产品的起投门槛较低，主流为50元和1000元起投。详细分析请看下文。

综上，银行智能存款符合安全性高、跑赢CPI的收益率、流动性好和起投门槛低一切理财所必须的要素，所以成为了当今理财界的“当红辣子鸡”。

下文站在存款人的角度用数据角度来分析下目前银行智能存款的状况。

起投金额

通过对30种银行智能存款产品按照起投金额的不同进行分类汇总，可以得到如下图1所示的结果。可以发现主流产品的起投金额为50元、100元和1000元，分别涉及8种、7种和9种产品，而这也印证了上文提及的银行智能存款起投门槛较低的事实。不过，也可以看到有2种产品的起投门槛高达20万元，出现如此之高的起投门槛也与银行差异化产品设计有关，对于相同期限的存款起投门槛更高的则会给予更高的年化收益率。

年化收益率

由于银行智能存款的存款期限比较灵活，同一款产品根据不同存款期限会给予不同的收益率，因此我们从存款人角度，假设存款人存款期限分为6种，分别为7天、1个月、3个月、6个月、1年和5年，按照相应的期限获取对应产品的收益率，具体结果如下图2所示。

可以发现存款期限最短的7天的年化收益率区间分布为1.82%至4.1%，存款期限最长的5年的年化收益率区间分布为4.71%至5.70%。我们可以看到除了5年期限外的5个期限的产品最低年化收益率均不足3%，出现这一现象的主要原因在于产品阶梯计息的存在，存短期产品时，只能获得较低的收益。

由于阶梯计息在存款人短期存款阶段，会给予存款人的收益率较低，上文已经对全量产品的收益率分布进行介绍，可以发现部分阶梯计息的产品年化率收益率不足3%，为避免这类产品对银行智能产品存款期限真实收益率造成明显偏差影响，因此只对固定期限（注：固定期限也可以按照活期收益率提前退出）的产品按照期限分类计算相应的算术平均收益率情况，按照主流的7天、1月、3月、6月、1年和5月进行分类。

如下图3所示，可以发现最低的7天的算术平均收益率为3.56%，最高的5年算术平均收益率高达5.14%。对所有固定期限的产品计算算术平均收益率，得到4.40%的结果。

存款期限

基于固定期限与阶梯收益产品存款期限在产品设计上存在一定的差异，按照固定期限产品和阶梯收益产品分类分析期存款期限。

首先来看，固定期限产品期限划分，如下图4所示，可以看到分布较为均匀，从短期的7天到长期的5年期，并没有出现任何期限产品数量更多的情况。同样按照算术平均数计算，得到所有固定期限产品的存款期限的算术平均数为11.4个月。

再对阶梯收益的产品最长存款期限进行分析，可以看到阶梯收益的产品共

计11种，主要以最长存款期达到3年和5年的为主，分别为3种和4种，这也与底层存款主要以诸如5年期等长期存款为主有关。

各主流存款期限相对较高收益率产品情况

如下表所示，展示了主流存款期限可获得的相对较高收益率的银行智能存款产品情况，可见7天期存款最高年化收益率为4.10%；5年期存款最高年化收益率为5.70%。（注：由于各产品额度有限，平台满额即不作展示，可能存在实际无在售产品的情况。）